Бывает, что в своей деятельности банковские учреждения активно пользуются низкой финансовой грамотностью населения и желанием получить высокий доход на свои накопления. В таком случае «выгодные» вклады могут оказаться совсем не вкладами и иметь множество «подводных камней».
Деньги на вкладах в безопасности — они застрахованы государством. Если у банка отзовут лицензию, вам гарантированно вернут до 1,4 млн рублей.
На сумму вклада начисляется небольшой процент, и сумма дохода всегда известна заранее.
Но некоторые сотрудники банков обращают внимание клиентов именно на то, что доходность депозитов (так еще называют вклады) низкая, и предлагают «более выгодные» инструменты для вложений. При этом умалчивают, что ваши деньги в этом случае не защищены государством, обещанная выгода не гарантирована, а при досрочном расторжении договора вам вернут меньше, чем вы внесли.
Приводим самые распространенные приемы, которые используют недобросовестные менеджеры, чтобы сбить вас с толку.
1.Под видом особенного вклада выдают полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни (НСЖ или ИСЖ).
Вложения в эти продукты не застрахованы государством. При досрочном востребовании можно не получить сумму вложенных средств (в отличие от депозита). Как правило, по полисам инвестиционного и накопительного страхования вообще не гарантируют доходность. Либо устанавливают минимальную ставку — до 1%. Заработать больше можно, если страховая компания будет успешно управлять вложениями. Предсказать, сколько вы в итоге получите, невозможно.
2. Вместо вклада предлагают открыть счет для торговли на фондовом рынке.
Такой брокерский счет позволит покупать паи инвестиционных фондов, акции или облигации. Вложения в ценные бумаги действительно нередко приносят большую прибыль, чем депозиты. Но ни гарантий доходности, ни государственной страховки у этих вложений нет. Если ваша цель — просто сберечь накопления, вам подойдет банковский вклад. Инвестиции в ценные бумаги можно попробовать, только когда у вас уже есть финансовая подушка безопасности и свободные деньги, которыми вы готовы рискнуть. Кроме того, нужно разбираться в том, как работают разные финансовые инструменты.
3. Вместо банковского вклада предлагают комбинированный продукт, который, помимо вклада, включает что-то еще — ИСЖ или структурные облигации.
За таким уникальным предложением скрывается не единая банковская услуга, а несколько. В этом случае клиент подписывает разные договоры: банковского вклада — с банком, страхования жизни — со страховой компанией, для инвестиций в структурные облигации
— с брокером или доверительным управляющим.
4. Открыть обезличенный металлический счет (ОМС). На него клиенту зачислят виртуальные граммы золота или серебра, реже –платины или палладия. Но далеко не всегда цены на драгметаллы сильно колеблются. Кроме того, банки учитывают официальные котировки драгметаллов, но цены на покупку и продажу устанавливают самостоятельно. И разница между ними может достигать 30%.
Менеджеры упирают на то, что драгметаллы — это вечные ценности, а в кризисы их стоимость обычно растет. Вы можете покупать металл у банка и продавать ему в любое время и в любом количестве. За эти операции банки обычно не берут комиссию, а покупки не облагаются НДС.
Все эти утверждения правдивы. Но далеко не всегда вас предупреждают о том, что цены на драгметаллы сильно колеблются. При вложениях на долгий срок — не меньше 10–15 лет — инвестиции в золото и серебро, как правило, действительно помогают обогнать инфляцию и сохранить сбережения. Но если вы захотите закрыть ОМС через месяц-другой, может оказаться, что стоимость металлов упала — и вы потеряете часть накоплений.
В любом случае необходимо внимательно изучить все условия договора (включая текст, написанный мелким шрифтом) и уточнить у сотрудника банка, подпадает ли оформляемый продукт под действие госпрограммы страхования вкладов.